房主保险是如何运作的

考虑到拥有一个房子所带来的所有费用，人们有理由怀疑房屋保险是否只是另一项看似无用的支出。答案是否定的，它不是无用的——事实上，房主保险是必不可少的。一份好的保单不仅能在你的家或财产发生意外时帮你省钱，保险公司还能在其他方面帮助你，比如让你的家更能抵御自然灾害。虽然法律并没有要求房主投保，但大多数抵押贷款贷方要求您有房主保险，以便从他们那里借钱。如果你住在一个公寓要么合作社在美国，你可能还会被租客协会要求购买房屋所有人保险。

即使你有一个比较良好，维护良好房子，房主保险可以帮助您处于可能无法预防的情况。例如，你在你家里吃晚宴。一群客人聚集在后面的露台上，客人可以在松散的瓷砖上绊倒，然后打破他的脚踝。作为房主，您可能对客人的伤害负责。正确的房主保险政策应保护您免受法律行动，并为受伤的人的医疗费用支付。

现在你知道你为什么需要它了，让我们看看你买的是什么。

租房者的不同政策，移动房屋的所有者，寻求裸骨覆盖的人和生活在很老的家园的人，但大多数房主将购买所谓的HO-3政策．本保单保障您的房屋及其内装物品免遭损坏和盗窃，同时，如果有人在您的财产上受伤，您作为业主也将承担个人责任。不过，这一保险也包括宠物和大多数重大灾难造成的损失洪水和地震需要独立的政策。房屋保险不包括由于维修不善或一般磨损造成的问题。一份基本的业主保险政策也应该包括你的财产上的其他结构，并应该提供生活费用，以防你在火灾或其他保险灾难后不能住在家里。为这些项目提供的保险金额因保险公司和保单类型而异。

您需要了解您的政策的第一件事之一是责任限制．责任限额决定了如果你的家发生什么事，你有多少保险。这些限额通常以10万美元起，但也可以购买更高限额的保险。大多数专家建议，根据你房屋的价值，你至少要有30万到50万美元的保险。

当有人谈论他们拥有的覆盖范围或其责任限额时，他们可能会指出他们家的覆盖范围 - 即鉴于材料和劳动的价格重建他们的房屋的金额是成本在那个地区。这笔金额与您家的购买价格不同，这占土地价值的因素。快速估计您的重建成本可以通过将家庭的总广场镜头乘以每平方英尺的建筑成本来完成[裁判］．

虽然您的责任限额是您实际房屋覆盖量的反映，但您的财产（如车库）的其他结构通常占该金额的10％。个人物品的覆盖范围通常落在房屋结构上的覆盖量的50％和70％之间。如前所述，如果由于您的家庭损坏，您必须住在其他地方，大多数计划都涵盖住宅的住宿费用 - 酒店，餐馆/食物等 - 您家庭责任的20％限制。其他政策可以为生活费提供无限的覆盖，但仅限于有限的时间。

你可能会要求另一种选择是重置成本相对实际现金价值．这就是你真正想要考虑家里的东西的地方。比方说，虽然你不是一个完全的勒德分子，但与现在的大多数房主相比，你家里的电子产品数量相当少。你有一台几乎和你一样老的电视机，如果它没了，你也不会想念它。你也有一个便宜的音响，你使用的电脑是一个旧的借来的笔记本电脑从工作。那么，哪种选择对你来说是正确的呢?采用实际现金价值意味着，如果这些物品受损，你得到的金额将相当于这些物品的当前价值(计入折旧)。笔记本电脑被工作覆盖;你不需要把它换掉。既然你真的不关心电视，你可以简单地拿着你得到的钱去买一个新的，便宜的音响。 Meanwhile, your neighbor has everything a home theater should have - a plasma TV, a surround sound speaker system, DVD player, etc. in both her living room and the family room. With that kind of equipment, she'd definitely want to consider replacement cost coverage, which pays for a new version of the item that was lost or damaged - there's no accounting for depreciation. Obviously, in the case of electronics, which can depreciate in value rapidly over time, a replacement cost policy can be a big advantage. However, this isn’t the only scenario that calls for this option. Let’s go back to your household contents. There are other types of items to consider when making this decision. For example, what about the collection of signed prints you have? And there’s also the stamp collection and those original, signed Pearl S. Buck manuscripts. Original pieces of artwork or other costly collectibles can be just as, if not more, valuable than today’s pricey electronics. Replacement cost coverage is usually 10 percent more expensive than actual cash value coverage, but under the right circumstances, it's definitely worth the extra coverage.

一些房主可能要求比他们的政策标准更高的责任限额。获得更高的限额有时很简单，只需支付更高的保险费。但是，在某些情况下，可能需要一种特殊类型的策略。例如,一个伞或超额责任政策是一个单独的政策，在达到您的常规房主保险的责任限额后向保单持有人支付金钱。一些伞政策捍卫像隐私，诽谤和诽谤的入侵一样。一般来说，在获得伞政策之前，您必须在常规覆盖范围内有300,000美元，并且您在常规政策中获得的覆盖范围越多，您的伞策略将更便宜。额外责任保护中100万美元的伞策略可售价200％至350美元。

其他特殊政策包括一个特殊个人财产浮动/认可．这种类型的保险允许你单独或一起为贵重物品投保，没有免赔额，并根据物品的性质、价值和你居住的地方收取保费。估价或最近的收据决定了有关项目的价值。

请记住，大多数标准政策都不涵盖地震要么洪水．如果住在容易出现这些灾难的地区，你肯定希望考虑涵盖地震和/或洪水的特殊保险政策。许多政策确实涵盖了其他自然灾害，如龙卷风飓风但是，如果您的地区经历了这些灾难，则总是最好咨询承运人，考虑获得特殊政策。

既然你决定你需要房主保险，或者也许你正在寻找新的政策，是时候考虑保险提供者了。几十个运营商在每个国家运行，所以做出一个选择可能很困难。你的州保险部门可以为您提供有关运营商，政策和法律价格的信息。

在你开始寻找承运人之前，先熟悉一下你的房子和你住的地方。你住的地方经常有暴风雨吗?你的房子在漫滩吗?你所在社区的犯罪或破坏行为严重吗?你的房子有被水破坏的历史吗?问这些问题不仅能让你更好地了解你的家和你住的地方，还能让你在选择保险公司时做出更明智的决定。这也是一个很好的时机家里检查完成了。专业的房屋检查可以发现房屋中潜在的问题，并告诉你房屋的哪些地方可能需要翻新或改进，所有这些都将有助于降低你的保费。

一旦你有信心你的房子成形良好，就是时候开始看了。与您使用的保险公司交谈和邻居。如果您正在进入新家，请询问卖家或您的房地产经纪人推荐。选择一个具有信誉和许可在您所在州运营的运营商非常重要。如果您不确定某个保险公司如何反对竞争对手，许多网站都会评估保险公司的财务实力。以下是一些：

在正确的计划中逛逛 - 不要只是看看你最清楚的公司。一些保险公司通过自己的代理商或通过独立代理商销售，而其他人则销售互联网或通过电话直接向客户销售，因此您可以查看许多不同的地方。

如何在房主保险上省钱1美元的房主保险单可以在某些情况下每年花费几百美元。在计算此费用时，保险公司考虑了许多不同的因素：

在你的社区中，志愿者而不是专业消防部门的存在也会影响你的政策的价格。

其中许多事情超出了你的控制，但对他们中的一些人来说有很好的了解，可以帮助您购物更好的溢价。例如，如果您的地区偶尔会经历严重的冰雹风暴，则投资风暴百叶窗和破碎的玻璃会使您的家庭风险较少，可能会降低保险费。一般而言，采取措施使您的家庭耐灾害，无论是改造基础还是加强屋顶，都会让您的家庭更安全，并帮助获得有利的保险单。

虽然上述因素可能会影响您的政策价格最初，但其他问题可能导致保费增加或减少覆盖范围。这些包括：

重要的是要做的不仅仅是让你的房子处于良好的身体状况。安装A.防盗报警器其他家庭安全设备可以帮助降低保费并防止盗窃。维护好的信用记录比如，捆绑服务(比如从同一家保险公司购买汽车和家庭保险)，通过雇主获得团体保险，并在同一家保险公司工作多年，都有助于降低费率。同时考虑提高你的扣除- 您可以提出索赔的最低金额 - 和平衡，以较低的溢价扣除更高的扣除。如果您正在进行政府计划，请寻找私人保险公司，因为它们通常更便宜并提供更多选择。一些保险公司还向退休的人提供折扣（在某些情况下最多10％），以至于退休人员有更多时间维护家庭的信念。

最重要的是，重要的是要知道当使用您的保险。如果您造成太多索赔，保险公司通常会提高您的保费或考虑将您丢弃您的政策。即使您有清洁的记录，也决定在您的保险上索赔是否值得潜在增加保费。保险公司已经淹没了关于模具和水损坏的索赔，不幸的是，即使一个索赔也可以在您的记录中留下糟糕的标记。当然，如果你需要做出索赔，请继续前进。这就是你有保险的原因。但如果您能负担支付1,000美元的维修费，而不是去您的保险公司，这可能会符合您的最佳利益。

一旦您有政策，您的工作仍未结束。你应该继续关注你的房子和你的政策。维护您的家，并制作任何必要的小型维修。如果可能的话，每年审查您的政策，并继续更新您房屋的库存，重新购买有价值的物品。有些保险公司允许一个通胀保护政策，当你更新保单时，它会自动调整你的保险范围，以考虑通货膨胀。

有时，获得保险还有更多的挑战，不仅仅是找到最好的费率。有时，甚至很难买到保险。

如果您住在一个被认为是“高风险”的地区，例如具有恶劣天气条件的区域或具有许多犯罪和盗窃的城市地区，保险公司可能会拒绝覆盖您。也可以拒绝具有旧管道，加热或电气系统的家庭覆盖，尽管这些问题通常可以通过维修来固定。

如果公司拒绝给您保证，那可能是因为他们以某种方式考虑您的家，这是过多的风险。在这种情况下，找出您是否有任何改进。如果您在一个新的家中，请为在该地区保险的公司询问一个房地产经纪人，或者如果您刚刚购买您的房屋，那么从以前的所有者找出保留他们家的业主。

如果你住在一个异常的高风险区域，请考虑公平获得保险要求(Fair)计划．有关公平计划的信息可从保险信息研究所．该计划在20世纪60年代创建，允许生活在非常高的风险地区的人们被保险。该计划根据国家而有所不同，但所有这些都涵盖了由于火灾，故意破坏，暴动和风暴而导致的损失。尽管如此，请注意，它们在每个州都没有。

同样，七个大西洋和海湾国家的居民可能有资格获得海滩和风暴计划．该计划为一些地区的居民提供了飓风和其他风暴的保险。

如果您难以获得保险，您可以联系商业与家庭安全研究所是一家非营利组织机构，该机构建议企业和个人如何最大限度地减少自然灾害和其他事件的财产损失。虽然他们不能直接代表消费者获得保险，但专业IBHS提供有助于提高您家的状况和安全，从而可以提高找到保险公司的机会。看看他们的维护事项有关项目的建议部分，将保证您的家庭安全并防止未来头痛。

房主保险：历史短暂

当分解成简单的条款时，保险可以被认为是一种将风险分散给一群人的方法，这样就不会有单个人感受到损失的全部影响。按照这种定义，保险有着悠久的历史。在古代中国，农民的作物是通过水而不是土地运到市场的。如果一艘船沉没了，显然意味着巨大的经济损失。最后，农民们将他们的作物分散在一群船上，这样一艘船的沉没就不会毁掉一个农民。其他古代社会也有类似的保护个人投资的制度。在13世纪，欧洲商人开始为他们的船只投保，他们与富有的资助者签订合同，一旦船只在海上丢失就提供赔偿。参考．

在1735年2月4日给《宾夕法尼亚公报》的一封匿名信中，本杰明·富兰克林创造了这个著名的短语“一盎司的预防值得一磅治疗”谈论在费城市内有更好的消防服务时[裁判］．1736年12月，费城成立了消防部门。1752年，富兰克林联合消防公司和其他消防组织的成员组成了费城贡献保险公司，这是美国殖民地的第一家保险公司。今天，富兰克林的谚语仍然和以往一样有价值。正如本文所示，一些预防措施，比如定期的家庭维护和一份好的保险政策，对于防止未来的损失大有帮助。

有关房主保险和相关主题的更多信息，请查看下一页的链接。

最初发表:2006年11月17日